Cuando Declarar Bancarota es Mejor

La decisión no debería ser fácil. Después de todo, estás a punto de nuke tanto su crédito y su credibilidad. Pero a veces el agujero que has excavado es simplemente demasiado profundo.

Por Liz Pulliam Weston

Las facturas se amontonan. Las agencias de cobranza están llamando. En la noche usted despierta, preguntándose cómo usted va a hacer frente a sus deudas.

¿En qué momento tiene sentido tirar la toalla y declararse en quiebra?

No hay única respuesta a esa pregunta. En términos puramente financieros, la respuesta depende de:

Su situación actual.
Sus perspectivas del futuro.
Las leyes de su estado.

Por supuesto, hay otro factor a ser pesado, que es su sentido de la responsabilidad de pagar la deuda que haya incurrido. Lo veremos en un momento.

Por ahora, analicemos los puramentes financieros y aspectos jurídicos de la quiebra.

Cómo funciona el proceso:

Una quiebra detiene, al menos temporalmente, todas las actividades de recolección, desde llamadas telefónicas exigiendo el pago de acciones más serias incluyendo la ejecución hipotecaria, embargo de salario y exacciones contra sus cuentas bancarias.

Lo que sucede a continuación depende del tipo de archivo: se va a bancarota

En el tipo más común de presentación, en el Capítulo 7, los saldos de sus tarjetas de crédito, facturas médicas y la mayoría de otras deudas no garantizadas se borran totalmente. (Algunas otras deudas no garantizadas, como préstamos estudiantiles y los recientes impuestos, normalmente no pueden ser borrados en quiebra.) Técnicamente, algunos de su propiedad podría ser tomado y vendido para satisfacer a sus acreedores; los tipos de bienes que podrían ser adoptadas varían de estado a estado. En algunos estados, por ejemplo, sólo una pequeña cantidad de la equidad de la vivienda está protegida de los acreedores, mientras que en otros como Florida y Texas el volumen de capital que pueden ser alojados en un hogar es prácticamente ilimitado.
En el capítulo 13 de virutas, usted está autorizado a mantener los bienes que podrían ser utilizados para pagar a sus acreedores. En cambio, acepta un plan para pagar al menos parte de sus deudas en los próximos tres a cinco años. Si completa el plan, el resto de su deuda no garantizada legalmente elegible es borrada.

En 2005, la reforma de la legislación de quiebra federal, puede someterse a una “prueba de medios” si el archivo para el capítulo 7 y sus ingresos superan la media de su área. Si la prueba de los medios determina que usted puede permitirse el lujo de pagar algunas de sus deudas, usted será derivado a un plan de reembolso del Capítulo 13.

De cualquier manera, su tarjeta de crédito será devastado por un tiempo. La quiebra es la peor cosa que usted puede hacer para su puntuación de crédito, los números de tres dígitos utilizan los prestamistas para evaluar su solvencia. Esto significa que, al menos por un tiempo, será más difícil y costoso para obtener crédito.

La Restauración de Su Vida Financiera

También la bancarota le puede dar un nuevo comienzo por barrido de molestos viejas deudas. En vez de luchar para pagar sus facturas durante años o incluso décadas, puede comenzar a reconstruir su vida financiera. Quienes espabilen y comenzar a utilizar el crédito de forma responsable, a menudo encuentran que pueden restaurar sus puntuaciones de crédito a cerca de primer nivel en pocos años. (leer “el rebote rápido después de la quiebra” para más detalles.)

De hecho, los beneficios financieros de este nuevo comienzo son tan profundos que algunos expertos dicen que no debería sorprendernos que tantas familias a declararse en quiebra. Más bien, deberíamos estar sorprendidos los números no son mayores.

Volver a finales de la década de 1990, cuando cerca de 1% de los hogares estadounidenses fueron la declaración de quiebra al año (frente al 1.8% en 2006), investigador de la Universidad de Michigan Michelle J. White descubrió que al menos el 17% de los hogares estadounidenses estarían mejor económicamente si hubieran presentado su solicitud. El porcentaje sería el globo para casi la mitad de los hogares estadounidenses si más personas “preparadas” para la presentación, haciendo cosas como agotando sus límites de crédito disponible y la transferencia de propiedad vulnerables, como el dinero en efectivo en el banco, en quiebra exento de fondos de jubilación.

Relativamente pocas personas que forma el sistema de juego, sin embargo. La mayoría llegan a la corte de bancarrota después de agotar todos los caminos pueden pensar en pagar sus facturas, según el profesor de la Universidad de Harvard y experto en quiebra Elizabeth Warren.

Eso es corroborada por un estudio de la National Foundation for Credit Counseling. La organización sondeó sus agencias afiliadas, que proporcionan a los consumidores asesoramiento recién creadas antes de declararse en quiebra, y descubrieron sólo alrededor del 3% de los de pre-presentación consejería tenía los medios para pagar toda su deuda.

El hecho de que la mayoría de la gente no se precipite en la bancarrota – muchos, si acaso, esperar demasiado tiempo para archivo – no responde a la pregunta de si es justo en su circunstancia particular. Porque más allá de los aspectos financieros y legales es el hecho de que eres renegar sobre la deuda que usted se comprometió a pagar.

Para algunos, que la realidad supera con creces cualquier beneficio que podría recibir de la presentación. Autor Mary Hunt, quien cavó ella misma fuera de más de 100,000 dólares de deuda no garantizada de más de 13 años, dijo que está contenta que ni siquiera considerar la presentación cuando ella golpeó un fondo financiero a principios de la década de 1980. Hunt considera que habría sido mala para rescatar a sus acreedores y considera el largo, a menudo ardua tarea de reembolsar los préstamos le ayudó a curar el exceso de gastos que tiene en su problemas financieros en primer lugar.

“Realmente creo que si no me hubiera hecho muy difícil hacer la vuelta en U en el camino a la ruina total- y el posterior viaje de regreso a su solvencia, nunca se me habría hecho la vida personal cambios necesarios”, dijo Hunt, quien ejecuta el sitio Web DebtProofLiving. “quiebra habría sido demasiado fácil. Y sabiendo que yo hubiera sido el candidato perfecto para una repetición de rendimiento”.

Tomando La Decision

Otros, a menudo con menos deuda, han llegado a conclusiones diferentes. A veces sus facturas se transformó tan alto que tomaría toda una vida para pagar, como suele ser el caso de la deuda médica cuando alguien que no está asegurado es golpeada con un accidente serio o una larga enfermedad. O ven la quiebra como una decisión puramente comercial: el prestamista hizo una opción comercial para ampliar el crédito, después de todo, con todos los riesgos que ello conlleva.

Personalmente, tengo un tiempo duro con gente que no siente ningún reparo ético acerca de la declaración de quiebra. La decisión no debería ser tan fácil.

La mayoría de la gente en crisis financiera, tienen al menos cierta responsabilidad por sus situaciones. Llevar tarjeta de crédito o otra deuda de alta velocidad y que no tienen ahorros son dos de las maneras en que la gente común se configuran automáticamente para el fracaso financiero. A continuación, cuando la vida los contratiempos inevitables venir – la pérdida de trabajo, divorcio, accidente, enfermedad, son rápidamente empujado sobre el borde.

Puede que no haya sido totalmente responsable de los males que asolaban a usted, pero asumiendo la responsabilidad de su parte no sólo es lo correcto – esto puede ayudarle a mantenerse fuera de problemas en el futuro.

Si utiliza la quiebra como una salida fácil y no soluciona el problema que llevó a su deuda, es muy probable que usted pueda volver directamente en el orificio. Esto es especialmente cierto si la crisis financiera se debe al gasto compulsivo o en una adicción no tratada – a las drogas, el alcohol, el juego, lo que sea.

Ser Realista Acerca de Su Dilema

Si, por otro lado, estás posponiendo la presentación únicamente debido a objeciones éticas, me gustaría pedirle que ser realista acerca de su situación y qué deberá hacer para corregirlo. Los Estados Unidos prohibió las cárceles del deudor hace más de un siglo y, para mí, tiene poco sentido a la lucha por una vida con deuda imposible.

En mi opinión:

Si, a pesar de sus mejores esfuerzos, se tardaría más de cinco años para pagar sus tarjetas de crédito y facturas médicas, o usted tendría que usar los activos que de otra manera estarían protegidos en quiebra – como las cuentas de jubilación y home equity – entonces usted debería, al menos, consultar con un abogado de bancarrota sobre sus opciones.

Puedo elegir el período de cinco años, por una razón: que es tan largo como un tribunal de quiebras requeriría ceñirse a un plan de pago en virtud del Capítulo 13. Si no está seguro de cuánto tiempo le tomaría para pagar lo que adeudan sin bancarrota, considere una consulta con un asesor de crédito legítimo, un afiliado a la NFCC.

El asesor de crédito puede ayudar a determinar si su presupuesto sólo necesita una revisión, si desea beneficiarse de un plan de gestión de la deuda con sus acreedores (véase “Guía del consumidor para la asesoría de crédito”) o si sus finanzas están más allá de la ayuda del consejero.

En última instancia, por supuesto, la decisión de someterse o no a archivo está en tus manos. Cualquier otra persona dice, usted es quien va a vivir con las consecuencias.

Liz Pulliam Weston’s latest book, “Easy Money: How to Simplify Your Finances and Get What You Want Out of Life,” is now available. Columns by Weston, the Web’s most-read personal-finance writer and winner of the 2007 Clarion Award for online journalism, appear every Monday and Thursday, exclusively on MSN Money.